W artykule poświęcę miejsce ważnemu produktowi finansowemu w życiu sportowca – ubezpieczeniom. Jest to w teorii prosty produkt. Ma zabezpieczyć na wypadek ewentualnych kosztów, nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak uszkodzenie ciała w związku z kontuzją, konieczność leczenia, ciężka choroba kogoś z rodziny, stłuczka samochodowa oraz kradzież czy wyrządzenie kosztownej szkody komuś innemu. Jeśli wykupisz i opłacisz polisę ubezpieczeniową obejmującą te zdarzenia, w razie ich wystąpienia towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie Tobie lub wskazanym przez Ciebie osobom. Fundamentalnym założeniem decydującym o opłacalności ubezpieczenia czegokolwiek jest fakt, że uiszczane składki są niewspółmiernie małe w stosunku do wartości wypłacanej sumy ubezpieczenia. Poniżej opisałem rodzaje ubezpieczeń, które warto posiadać jako sportowiec.
1. Ubezpieczenie sportowe
Jako profesjonalny sportowiec powinieneś sam zadbać o ochronę swojego ciała. Kluby w Polsce, niezależnie od dyscypliny sportowej, nadal rzadko odpowiednio zabezpieczają zawodnika i pokrywają koszty operacji i rehabilitacji z własnych środków. Częstą praktyką klubów jest przerzucanie wysokich kosztów operacji, zabiegów czy rehabilitacji na zawodnika. A co, jeśli jako zawodnik nie dysponujesz środkami finansowymi na opłacenie leczenia? Na wypadek takiej sytuacji i potencjalnej kontuzji bądź wysokich kosztów leczenia należy wykupić ubezpieczenie sportowe zawierające zwrot kosztów leczenia do odpowiedniego limitu złotowego. W przypadku kontuzji jako zawodnik płacisz za operację, zabiegi i rehabilitację, zbierasz wszystkie rachunki i jeśli prawidłowo złożysz wniosek o zwrot kosztów leczenia, masz pewność, że otrzymasz od ubezpieczyciela należny Ci zwrot kosztów.
Dodatkowo warto zastanowić się nad wykupieniem ubezpieczenia czasowej bądź trwałej niezdolności do zawodowego uprawiania sportu. Oba warianty są często stosowane w zachodnich klubach i pozwalają na wypłatę dziennego świadczenia za czasową niezdolność do gry – zawodnik otrzymuje środki przez cały okres swojej kontuzji. W przypadku kontuzji uniemożliwiającej dalszą karierę ubezpieczyciel w ramach zawartej umowy na ryzyko trwałej niezdolności wypłaci Ci ubezpieczenie liczone w setkach tysięcy złotych.
Na koniec jeszcze kilka słów o ubezpieczeniu z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu – obecnie najpopularniejszym i najpowszechniej stosowanym rodzaju ubezpieczenia w polskim sporcie. Z moich wieloletnich obserwacji rynku ubezpieczeniowego i jego współpracy ze sportem wyciągam wniosek, że w perspektywie kilku lat bądź nawet miesięcy ubezpieczyciele wycofają słynny procent za uszczerbek ze swojej oferty dla sportowców. Powodów jest kilka: zbyt niska składka płacona na rzecz ubezpieczyciela przy nieproporcjonalnie dużym ryzyku kontuzji sportowca, liczba kontuzji zgłaszanych przez sportowców czy działania niektórych agentów ubezpieczeniowych, którzy zachęcają sportowców do zakupu wielu polis, a których celem jest maksymalizacja własnego zysku.
2. Ubezpieczenie zdrowotne
Niemal każdy zawodowy sportowiec na pewnym etapie życia zakłada rodzinę. Warto również zadbać o jej zdrowie i ochronę na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń i wysokich kosztów leczenia. Na rynku ubezpieczeniowym znajdziemy kilka wariantów:
- Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwego wypadku. Jako sportowiec możesz ubezpieczyć swojego partnera na sumę np. 100 000 zł. W przypadku kontuzji w wyniku następstwa nieszczęśliwego wypadku w życiu prywatnym Twój partner otrzyma 1000 zł za każdy 1% uszczerbku na zdrowiu. W tego typu ubezpieczeniach w razie śmierci partnera istnieje możliwość wskazania osoby, najczęściej dziecka, której ubezpieczyciel wypłaci jako uposażonemu wysokość sumy ubezpieczenia zawartą w umowie.
- Ubezpieczenie na życie. Istnieje wiele różnych ofert na rynku ubezpieczeniowym. Do najpopularniejszych należą te zawierające wypłatę odszkodowania za: zgon ubezpieczonego, trwały uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, pobyt w szpitalu czy urodzenie dziecka.
- Ubezpieczenie na wypadek ciężkich chorób. Gwarantuje ono wypłatę określonej sumy ubezpieczenia w przypadku wykrycia konkretnych schorzeń (np. nowotwór, udar, zawał), a także objęcie prywatną opieką medyczną od momentu diagnozy.
- Pakiety z dostępem do prywatnych placówek. Zazwyczaj ograniczają się do podstawowych usług medycznych i nie uwzględniają bardziej złożonych zabiegów, operacji i rehabilitacji.
3. Ubezpieczenia majątkowe
Co do zasady powinniśmy ubezpieczać wszystko to, co ma dla nas wartość na tyle dużą, że utrata mogłaby poważnie odbić się na naszych finansach. Do najpowszechniejszych ubezpieczeń majątkowych zaliczamy:
- Ubezpieczenie samochodu. Należy pamiętać, że ubezpieczenie OC samochodu jest obowiązkowe. Kierujący pojazdem może spowodować drobną stłuczkę bądź śmiertelny wypadek. W przypadku braku OC rodzina zmarłego miałaby pełne prawo dochodzić od sprawcy odszkodowania z tytułu śmierci. Dlatego jeśli wsiadasz do samochodu kolegi bądź innego pożyczonego, sprawdź, czy OC jest ważne. Gdyby coś się stało, istnieje ryzyko, że jako sprawca wypadku nie wypłacisz się do końca życia w przypadku braku aktualnego OC.
Istnieje możliwość dokupienia do OC ubezpieczenia AC auta. Sens inwestowania w AC jest dyskusyjny i nie ma tu jednego dobrego rozwiązania. Niestety, jest to opcja kosztowna. Rozwiązaniem oszczędnościowym może być zakup tzw. mini AC, czyli pakietu ubezpieczającego pojazd od kradzieży albo szkód całkowitych – ale tylko wtedy, gdy nim nie jeździmy.
- Ubezpieczenie mieszkania. Zdecydowanie warto je wykupić. Jeśli masz kredyt hipoteczny, ubezpieczenia nieruchomości zapewne będzie wymagał od Ciebie bank. Warto zabezpieczyć się przed ryzykiem, które prowadzi do katastrofalnych skutków finansowych. Możemy do nich zaliczyć zalanie sąsiada, dewastację i kradzież w przypadku włamania, pożar czy wszelkie przepięcia w wyniku burzy. Wybierając ubezpieczenie mieszkania, warto zdecydować się na ofertę obejmującą wartość odtworzeniową tzn. taką, jaką zadeklarowało się podczas zawierania umowy ubezpieczenia i jaka pozwoli odtworzyć utracony majątek.
4. Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą
W tego typu ubezpieczenie zdecydowanie warto zaopatrzyć się samemu przed wyjazdem zagranicznym. Biura podróży, w których wykupujemy wakacje, zwykle oferują również takie ubezpieczenia, ale są to najczęściej małe pakiety gwarantujące tylko podstawową ochronę. Zaledwie za kilkudniową zagraniczną hospitalizację, operację czy transport powrotny do kraju możesz zapłacić nawet setki tysięcy złotych. Pamiętam przypadek Polaka, który dostał udaru na wakacjach w Meksyku. Cała akcja ratunkowa kosztowała jego rodzinę ponad 800 000 zł. Warto całe potencjalne ryzyko zachorowania lub wypadku przerzucić na ubezpieczyciela.
5. Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym
Tego typu ubezpieczenie nie jest obowiązkowe i moim zdaniem zbyt mało popularne w Polsce. Wykupienie ubezpieczenia OC chroni przed konsekwencjami wyrządzenia szkód innym osobom w codziennym życiu: zalania sąsiada z dołu, potrącenia kogoś podczas jazdy na rowerze, wybicia szyby przez nasze dziecko podczas gry w piłkę czy wyrządzenia innych szkód osobom trzecim w wyniku naszej niedbałości czy zaniechań. Roczna wysokość składki w tego typu ubezpieczeniu jest bardzo niska w stosunku do zakresu ochrony. Zdecydowanie warto skorzystać!
Jeśli zainteresował Cię artykuł i będziesz chciał skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczenia, skontaktuj się z nami! Nasz zespół dysponuje doświadczonymi brokerami ubezpieczeniowymi, którzy z pewnością pomogą Ci znaleźć atrakcyjną i optymalną ofertę!
Autor: Michał Jonczyk, doradca sportowy EduSport