Zakup mieszkania to często jedna z większych inwestycji w naszym życiu. W zależności od poziomu zarobków danego sportowca finansowana jest za gotówkę lub za pomocą kredytu hipotecznego. Czy Ty też, tak jak wielu innych sportowców, dopiero w momencie zakupu mieszkania, gdy pojawia się potrzeba wzięcia kredytu hipotecznego, uświadamiasz sobie, że tak naprawdę niewiele o takim kredycie wiesz? W tym artykule przedstawiam Ci 11 rzeczy, które musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym, zanim go weźmiesz! Dowiesz się, czym jest taki kredyt, jak wygląda jego oprocentowanie oraz ile powinna wynosić Twoja miesięczna rata kredytowa.
1. Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to obok kredytu studenckiego najtańszy kredyt na rynku. Jest zdecydowanie bardziej opłacalny niż kredyt gotówkowy. Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie wobec banku, który pożycza Ci gotówkę na zakup mieszkania. Przy odpowiednim okresie kredytowania i odpowiedniej wysokości wkładu własnego jest to kredyt relatywnie tani. Spłaca się go w formie miesięcznych rat.
2. Czy oprocentowanie kredytu hipotecznego pozostaje stałe przez cały okres spłaty kredytu?
Na wysokość Twojej miesięcznej raty największy wpływ ma oprocentowanie kredytu, które składa się z marży banku oraz stopy WIBOR, określanej przez bank centralny. W większości ofert bankowych spotkasz się ze stałą marżą banku i zmienną stopą WIBOR. Obecnie stopy WIBOR są na najniższym poziomie od lat, ciężko stwierdzić, czy i kiedy urosną. Ustalając wysokość miesięcznej raty kredytu, musisz liczyć się z tym, że w czasie okresu jego spłaty stopy WIBOR mogą wzrosnąć, co spowoduje, że Twoja rata zwiększy się o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych miesięcznie.
3. W jaki sposób mam zadbać o swoją zdolność kredytową?
Kilka wskazówek dla Ciebie:
- Zadbaj o jak największe zarobki.
- Pamiętaj o płaceniu w terminie wszystkich swoich rat.
- Spłać wszystkie pożyczki, kredyty gotówkowe.
- Zamknij karty kredytowe i debety na kontach.
- Sprawdź swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
4. Ile powinna wynosić moja rata miesięczna kredytu hipotecznego?
Wiele zależy od Twojego budżetu miesięcznego (link do poprzedniego artykułu), czyli stosunku Twojego wynagrodzenia do Twoich miesięcznych wydatków. Rata kredytowa nie
powinna wynosić więcej niż 30% miesięcznego budżetu. Dla przykładu: jeśli zarabiasz jako sportowiec 10 000 zł miesięcznie, to Twoja miesięczna rata kredytowa nie powinna
przekroczyć kwoty 3000 zł miesięcznie. Pamiętaj, że z powodu zmienności stopy WIBOR Twoja rata może wzrosnąć w okresie spłaty kredytu, dlatego warto na taką ewentualność
zachować bufor bezpieczeństwa w budżecie w postaci kilkuset złotych miesięcznie.
5. Czy biorąc kredyt hipoteczny, muszę mieć swój wkład własny?
Zgodnie z przepisami Komisji Nadzoru Finansowego każdy klient powinien dysponować 20-procentowym wkładem własnym, liczonym od wartości kupowanego mieszkania. Dla przykładu: jeśli kupujesz mieszkanie za 300 000 zł, powinieneś dysponować 60 000 zł jako swoim wkładem własnym. Banki mogą również zaproponować Ci wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, dzięki któremu udzielą Ci kredytu nawet wtedy, gdy będziesz miał tylko 10-procentowy wkład własny. Jednak takie rozwiązanie podnosi oprocentowanie spłacanego kredytu. Dlatego najlepiej jeśli dysponujesz wkładem własnym w wysokości 20–40%, zachowując przy tym poduszkę finansową (link do artykułu). Finalnie pożyczysz od banku mniej gotówki na korzystniejszym dla Ciebie oprocentowaniu kredytu.
6. Jaki okres kredytu jest dla mnie najkorzystniejszy?
Im krótszy okres kredytowania – tym lepiej dla Twojego portfela. Optymalnym rozwiązaniem z finansowego punktu widzenia wydaje się maksymalnie 20-letni okres kredytowania. Oczywiście minusem jest wyższa rata. Pamiętaj, że miesięczna rata nie powinna wynosić więcej niż 30% Twojego miesięcznego budżetu. Jeśli uda Ci się połączyć kilka elementów: 20-procentowe pokrycie wkładu własnego (zamiast 10-procentowego), skuteczną negocjację ceny kupowanego mieszkania oraz krótki okres kredytowania, to Twój kredyt może być naprawdę relatywnie tani.
7. Rata malejąca czy równa – co wybrać?
Jeśli Twój budżet osobisty pozwala Ci początkowo płacić wyższe raty, aby z czasem płacić coraz mniejsze, to poważnie zastanów się nad takim rozwiązaniem. Przy ratach malejących całkowity koszt kredytu okaże się dużo mniejszy, przede wszystkim dlatego, że w pierwszych 20 latach jego trwania kapitał spłacany będzie dużo szybciej. Szybsza spłata kapitału to niższy koszt kredytu. Natomiast jeśli w pierwszych latach kredytu nie stać Cię na płacenie wyższych rat, to efekt podobny jak w przypadku rat malejących uzyskasz, nadpłacając swój kredyt hipoteczny przy stałej racie. Tak więc biorąc pod uwagę swoją aktualną sytuację finansową, możesz wybrać, który sposób spłaty będzie dla Ciebie najbardziej odpowiedni.
8. Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Dla wielu osób duży kredyt hipoteczny to spore obciążenie psychiczne. Jeśli posiadasz zbilansowany miesięczny budżet osobisty, dysponujesz odpowiednią poduszką finansową i nie masz innych długów bądź planów inwestycyjnych, to powinieneś rozważyć nadpłatę swojego kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że mniejszy kapitał do spłaty to mniejsze odsetki płacone bankowi. Jednak zanim się na to zdecydujesz, zorientuj się u doradcy, czy taka nadpłata kredytu nie wiąże się z dodatkowymi prowizjami na rzecz banku. Często banki stosują 3-procentową prowizję. Jeśli tak rzeczywiście jest, poproś doradcę o ponowne wyliczenie całkowitych kosztów kredytu po Twojej nadpłacie, ponieważ dzięki temu będziesz mógł porównać, czy niższy koszt odsetek zrekompensuje Ci wysokość zapłaconej prowizji i zaoszczędzisz więcej, niż gdybyś czekał z nadpłatą kredytu.
9. Czy decydując się na kredyt hipoteczny, będę musiał skorzystać z dodatkowych produktów finansowych?
Banki, udzielając kredytu hipotecznego, wymagają tego, byś wykupił dodatkowe produkty finansowe. Przede wszystkim będziesz musiał skorzystać z:
- ubezpieczenia pomostowego – to koszt podwyższonego ryzyka banku, płacony przez okres od wypłaty kredytu do momentu wpisania banku w hipotekę księgi wieczystej nieruchomości;
- ubezpieczenia niskiego wkładu własnego – jest płacone przez okres 3–5 lat i trwa do momentu, aż spłacony kapitał nie przekroczy kwoty 20% wartości kredytu;
- ubezpieczenia na życie – bank chce mieć pewność, że w przypadku Twojej śmierci kredyt zostanie spłacony. Dlatego wymaga ubezpieczenia na życie na kwotę równą wysokości kapitału kredytu pozostającego do spłaty;
- ubezpieczenia nieruchomości – bank chce być ubezpieczony od zniszczenia lub pożaru Twojego mieszkania, więc wymaga takiego ubezpieczenia przez cały okres spłaty kredytu.
10. Czy mogę pozyskać gotówkę w celu wykończenia mieszkania?
Tak, jeśli klient dalej ma zdolność kredytową, banki często oferują mu gotówkę na wykończenie mieszkania. Kwota na wykończenie jest podobnie oprocentowana jak gotówka na zakup mieszkania.
11. Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?
Najczęściej składa się wniosek do trzech różnych banków: do banku, w którym masz największe szanse na otrzymanie kredytu, do banku, który może Ci zaproponować najlepsze warunki kredytu hipotecznego, oraz do banku, który najszybciej rozpatrzy Twój wniosek kredytowy. Pamiętaj, że nie ma co przesadzać z liczbą wniosków.
Każda informacja o nowym wniosku jest przesyłana przez bank do ogólnodostępnego Biura Informacji Kredytowej. Duża liczba wniosków w różnych bankach obniża Twoją zdolność kredytową i szansę na otrzymanie kredytu.
Autor: Michał Jonczyk, doradca sportowy EduSport